제433회 21세기 장성 아카데미(2005. 3. 11)

나의 꿈 10억 만들기

강사 사진

김 대 중 자산관리영업지원부 부장

-교보증권 -

강사 친필사인

주요 학력 및 경력

․ 1963년  生

․ 1986년  고려대 통계학과 졸

․ 1989년  대신증권

․ 2001년  교보증권 광명지점 지점장

․ 2003년  교보증권 상계지점 지점장

․ 2004년  교보증권 해외벤치마크팀 팀장

․ 2005년  교보증권 자산관리영업지원부 부장(現)

<賞> 「국방부 공로상」 外

<著> 「나의 꿈 10억 만들기」

「한국부자들의 주식투자 X-파일」

「10억을 만든 사람들의 돈 IQ EQ」  外

나의 꿈 10억 만들기

1. 10억을 모은 사람들의 공통점

2. 10억 만들기, 나만의 마스터플랜

1. 노후대책

▲ 취업이 어려워졌다. 직장이 있다 하더라도 정년을 보장받지 못하는 사회로 접어들고 있다. 사진은 취업 박람회의 한 장면. 출  처 : 광주매일

2003년에 ‘나의 꿈 10억 만들기’ 라는 책을 썼다. 책은 보통 초판에 3,000부 정도 인쇄하는데 출판사의 손해 분기점이기도 하다. 출판사의 경우 보통 5,000부 정도 팔리면 많이 팔았다고 한다. 또 한해 10,000부 이상 팔리면 ‘대박’ 이라는 표현을 하는데, 그 때 내가 쓴 책이 20만부 정도 팔렸다. 나는 왜 이렇게 이 책이 많이 팔리게 되었을까 생각을 했다.

현재를 살아가는 우리의 방식은 과거의 형태와 다르게 전개되고 있다.

IMF 이전과 이후로 구분해보면, IMF 이전에는 취업이 큰 문제가 되지 않았다. 그러나 그 이후부터는 취업이 어려워졌다. 따라서 대학을 졸업하고도 취직 못한 20대 태반이 백수다. 이를 두고 ‘이태백’ 이라는 신조어도 생겼다. 그리고 어렵게 취업을 해도 정년까지 버티기가 힘들어졌다. 옛날에는 회사에서 큰 잘못을 하지 않는 한 정년까지 보장이 되었다. 그러나 지금은 정년까지 근무한다는 보장이 없을 뿐만 아니라, 정년까지 근무한다고 하여도 퇴직금으로는 노후생활이 보장되지 않는다.

70년대나 80년대에는 이자가 높았다. 때문에 퇴직금을 금융기관에 예치하면 이자로 생활이 가능했었다. 그러나 지금은 낮은 이자 때문에 생활이 되지 않고 오히려 마이너스가 된다. 현재 금융기관 정기예금 이자가 연4%로  이 중에 15.4%는 세금으로 나간다. 그런데 물가상승률은 연간 3.9%정도로 이자보다 높다.

일본의 경우 시중은행 정기예금 이자가 0.03%인데 반하여 물가가 거의 오르지 않는다. 이에 반하여 우리는 물가가 오르고 금리는 내려가기 때문에 은행이자로는 생활하기가 어려워지는 것이다.

70년도 우리나라의 평균수명은 63세였다. 그러나 2003년도에는 남자가 평균 73세, 여자가 평균 80세이다. 앞으로 우리 수명은 90세, 100세까지 늘어나게 될 것이다. 지금까지 우리들의 노후대책은 자식들에게 의지하는 것이었다. 우리가 아무리 힘들고 고달파도 자식을 잘 길러놓으면 자식이 자신을 모실 것이라는 희망이 있었다. 그런데 이제는 자식들이 잘 모시려고 하지 않는다. 따라서 많은 사람들이 노후에 대비해서 고민을 하고 재테크에 관심을 갖는 것이다.

우리는 노후에 최소한의 교양과 품위를 유지하고 인간답게 살아가기 위해서는 인생의 전반과 후반을 대비하여 철저한 준비를 해야 한다. 그렇다면 우리 인생의 전반전과 후반전은 언제일까?

인생의 전반전은 우리에게 경제적인 수입이 들어오는 기간이다. 그리고 인생의 후반전은 더 이상 우리에게 경제적인 수입이 없을 때이다. 그보다 중요한 것은 내 인생의 전반전이 언제까지인가를 생각해보고 스스로 판단을 해야 한다. 그리하여 인생의 전반전에 인생의 후반전을 적절히 대비하여야 한다.

2. 나의 꿈 10억 만들기

나는 10억을 만들어야 한다고 주장을 한다. 내가 이렇게 주장을 하면 사람들이 왜! 10억이냐고 질문을 많이 한다. 사람들은 가장 안정적인 부자를 꿈꾸는데 돈이 너무 많아도 불안해한다. 그래서 마음이 편한 부자가 10억이라고 한다. 그리고 대부분 사람들이 부자의 최소 기준으로 10억을 생각한다. 또 10억이 중요한 이유는 20억, 30억, 40억을 목표금액으로 하면 그 금액이 너무 크기 때문에 포기할 수도 있다. 그렇지만 10억은 어려워 보이지만 가능할 것 같은 금액이다. 우리가 인생을 살아 나가면서 돈이 모든 것은 아니다. 돈과 더불어서 원만한 가정생활, 건강, 일에 대한 성취감 등이 함께 조화가 이루어졌을 때 행복한 삶을 살 수 있다. 따라서 다른 모든 것이 열악한 상황에서 돈만 많다고 행복한 것은 아니다. 건강한 삶을 살고 행복한 가정 안에서 일에 대한 성취감을 느끼면서 모을 수 있는 금액, 또한 어려워 보이지만 노력하면 가능할 것 같은 금액이 바로 10억이다. 누군가는 이렇게 얘기를 한다. “1년 연봉이 3천만 원이다. 10년 동안 하나도 안 쓰고 모아봐야 3억이다. 그런데 무슨 수로 10억을 만드는가.” 그런 말을 하는 것은 돈에 대한 성질을 잘 모르기 때문이다. 돈은 움직이는 것으로 처음에는 완만하게 늘어나다가 어느 순간이 되면 그 때부터 아주 급속하게 늘어나는 것이다. 그래서 돈을 모으는 기간이 있고 돈을 굴리는 기간이 있다. 대부분의 사람들이 돈을 모으지 못하고 부자가 못되는 이유는 돈을 모으는 기간을 놓쳐 버렸기 때문이다. 따라서 그 기간에는 최대한 돈을 모으는데 집중을 해야 한다.

나는 장가를 20대 중후반에 갔다. 처갓집이 포항인데 집안형편이 넉넉하지 않았다. 장인께서 나에게 “김서방, 내가 우리 딸을 시집보내면서 혼수 같은 것 못해준다고 서운해 하는 것 아니지?” 내가 “아버님! 따님만 주십시오. 잘 살아보겠습니다.”라고 대답했다. 그 때 장인께서 선물로 대한민국 임시정부 족자 하나를 주었다. 이 얘기를 들은 아버지께서도 장인어른 뜻이 참 고귀하다고 하며 나에게 아무것도 해주지 않았다. 나는 신혼살림을 50만원 보증금에 7만 원짜리 사글세에서 시작을 했다. 처음에는 너무 힘들었다. “여보! 우리 부자 한번 되어봅시다. 이렇게 살다가는 평생 가난뱅이니까 돈 한번 모아봅시다.” 라고 해서 이 때부터 모으기 시작했다. 그 당시 우리는 외식이라는 것이 없었다. 주위 사람들 결혼식 날 축의금 주고 뷔페 가서 먹는 것이 외식이었다. 하루는 아들이 뷔페를 들어가더니 “아빠, 저기 고기 있다.” 하면서 뛰어가는 것이었다. 그때는 정말 창피했다. 그렇게 돈을 모으고 어느 때가 되니까 그 때부터는 돈이 돈을 부르는 것이었다. 그래서 내 책의 제목도 ‘나의 꿈 10억 만들기’ 라고 했다. 이렇게 10억을 만들기 위해서는 어떤 방식을 거쳐야 할까? 가장 중요한 것은 내가 10억을 만들고야 말겠다는 마음가짐을 가져야 한다.  스스로 이번 시험은 10등 안에 꼭 들겠다고 생각하는 아이들은 아침에 깨우면 금방 일어난다. 그러나 그런 의지가 없는 아이들은 아침에 깨워도 잘 일어나지 않는다. 가장 중요한 것은 본인의 의지이다. 간절히 원하면 반드시 이루어진다는 것이 하늘의 섭리이다. 일단 간절히 원해야 한다. 그래야 행동이 달라지고 나타나는 결과가 달라지는 것이다.

가정의 평화가 무엇보다 중요하다. 증권회사 일선 지점장 생활을 할 때에 재미있는 사실 하나를 발견했다. 대부분 여자들은 80% 정도가 남편 몰래 비자금이 있고, 남자들은 50%정도가 아내 몰래 빚이 있다. 더 놀라운 사실은 남편은 아내의 비자금에 대해서 심증은 가는데 물증이 없어 말을 못하는데 반하여, 아내는 남편의 빚에 대해서 까마득히 모르는 것이다. ‘10억 만들기’ 라고 하는 것은 남편 혼자 하는 것도 아니고 아내 혼자 하는 것도 아니다. 남편과 아내가 손을 잡고 같이 하는 것이다. 만약에 아내가 가지고 있는 비자금의 이자가 4%이고, 남편이 가지고 있는 빚의 이자가 8%라면 그냥 앉아서 4%를 손해보고 있는 것이다. 이런 비슷한 경우가 있다. 맞벌이 부부들이다. 맞벌이 부부들이 말하기를 “지점장님, 우리 부부가 맞벌이를 하는데 둘이 합치면 연봉이 꽤 되는 것 같은데 연말에 가면 돈 모아둔 것이 없습니다.” 라고 말한다. 그것을 자세히 보면 남편은 아내를 믿고 술값을 내고, 아내는 남편을 믿고 백화점에서 신상품 옷을 사는 것이다. 당연히 연말에 모아둔 돈이 없는 것이다. 따라서 가능하면 부부 두 사람 중에 한 사람이 돈을 한꺼번에 관리하는 것이 좋다. 그리고 여자들은 집에 가서 조용히 남편 분위기를 살펴서 빚이 있는지 알아보고 갚아주는 것이 좋다. 그런데 때를 잘 살펴야 한다. 남자들이 듣기 싫어하는 소리 중에 첫 번째는 자동차 브레이크 소리이고, 두 번째는 마누라 잔소리이다. 그런 말들은 산책 나가서 조용히 꺼내야지, 남편 밥 먹는데 다짜고짜 빚 있냐고 물어보면 싸움만 일어난다. 이런 문제들을 잘 해결해서 부부간에 돈 문제로 비밀이 있어서는 안 되겠다.

자신의 몸값을 올려야 한다. 특히 젊은 사람은 이 말을 더 귀담아 들어야 한다. 우리 교보증권 내에도 연봉제를 실시하고 있다. 어떤 사람은 연봉이 1억이 넘어가고 어떤 사람은 4천만원 밖에 안 된다. 우리는 연봉계약을 할 때 자신의 연봉에 대해서는 비밀을 유지하겠다는 각서를 쓴다. 바로 옆 사람 연봉도 모르고 금액도 큰 차이가 난다. 나의 경우에는 자랑은 아니지만 수입이 세군데서 들어온다. 회사에서 받는 돈, 강의료, 인세이다. 나는 몸값을 올리기 위해 많은 노력을 했다. 자신의 몸값을 올리면 굉장히 큰 효과를 발휘한다. 내가 이런 얘기를 하면 다른 사람들이 “형씨! 나는 말이야 좋은 대학도 안 나오고, 유학도 안 갔다 오고 좋은 집안도 아니야, 내가 어떻게 몸값을 올려!”라고 말을 하는 사람들이 있다. 절대 그렇지 않다.

고려대학교 앞에 자장면을 배달하는 ‘번개’라는 사람이 있다. 그 사람은  주민등록이 말소가 되어 다른 사람의 주민등록증으로 살았던 불우한 사람이다. 그러던 그가 지금은 수입이 1억이 넘는다. 그 이유는 자신의 몸값을 높였기 때문이다. 그의 직업은 자장면 배달부로, 대한민국에서 제일가는 자장면 배달부가 되어야겠다고 생각을 했던 것이다. 그리고 항상 자장면을 제일 빨리 배달해 주겠다는 생각을 했다. 옷은 눈에 띄는 해병대 복장으로, 오토바이 뒤에는 번개 표시를 하고 배달을 다녔다. 그는 자장면을 여러 개 시키면 만두를 서비스로 주었다. 그런데 학생들이 만두를 남기는 것을 보고 그는 고민을 했다. 이것을 왜 남길까? 고민을 하다가 “아하! 퍽퍽한 모양이다. 그러면 소주를 한 병 줘보자”고 해서 그 다음부터 소주를 같이 주었다. 20대 초반의 아이들은 밥은 남겨도 술은 절대 안 남긴다. 춘장이 얼마나 소주 안주로 괜찮은가! 그 다음부터 학생들이 자장면을 주문할 때 당연히 그를 찾았다. 또 하나 교수 방에 갔을 때 교수님이 통화 중이었다. 그러면 자장면을 그냥 놓고 나오는 것이 아니라 랩을 벗겨서 자장면을 비빈다. 교수님이 통화 끝나고 왜 자장면을 비비냐고 물어봤을 때 “교수님! 제가 자장면을 놓고 그냥 가버리면 교수님이 통화 끝나고 드시려면 많이 불어버립니다. 그런데 비비면 불지 않습니다. 드십시오.”라고 하는데, 그 교수가 다음에 자장면 주문을 누구한테 하겠는가? 그 당시 이런 것이 고려대 김용옥 교수 눈에 띄어 고려대학교 내에서 특강을 한번 하게 되고, 특강이 알려져서 방송국에 나오게 되어 유명해진 것이다. 그는 중학교 중퇴에 유학도 가지 않았고 좋은 집안도 아니다. 중요한 것은 자신의 몸값을 올리는 비결을 아는 것이다. 내가 있는 현 자리에서 제일가는 사람이 되기 위해 꾸준히 노력해야 한다. 또한 현재 내가 맡고 있는 일을 열심히 해야 한다. 그러면 몸값은 스스로 올라가게 되어있다. 그리고 항상 자기개발을 해야 한다.

나는 나이 40에 일본어과를 전공을 했다. 요즘 젊은이들은 영어를 잘 한다. 그런데 나는 영어 발음이 좋지 않아서 젊은이들과의 경쟁에서 이기기 위해 일본어를 선택했다. 요즘 20대, 30대 사람들은 일본어가 익숙하지 않기 때문이다. 그 때 내가 일본어를 공부했기 때문에 해외벤치마크팀장을 맡을 수 있었다. 몸값을 스스로 올려야 한다. 특히 젊은 사람들은 명심해야 한다.

3. 재테크 공부

다음은 기회이다. 기회가 오면 잡을 줄 알아야 한다. 기회는 ‘대머리’라고 한다. 앞에는 머리카락이 너무 많고 뒤에는 머리가 없다. 그래서 기회가 지나갈 때 앞에서 딱 잡어야지, 지나간 다음에 잡으려고 하면 뒤에서는 안 잡힌다. 어떤 사람은 기회가 지나갈 때 “아하! 이것이 기회구나” 하고 잡는 사람이 있고, 어떤 사람은 기회가 지나갈 때 그냥 보내는 사람이 있다. 그것은 돈에 대한 공부의 차이다. 돈에 대해서 공부하지 않고는 부자가 될 수 없다. 돈에 대해 공부하는 가장 좋은 방법은 경제신문을 보는 것이다. 경제신문을 1면에서 마지막 면까지 보았을 때 최소한 모르는 말, 이해 안가는 말이 안 나올 정도로 공부를 해야 한다. 경제 신문에는 산업, 경제, 주가, 부동산 등 전분야가 다 나온다. 그것을 보면서 모르는 말이 나오면 찾아보고 공부를 해서 최소한 경제신문 한부를 원활하게 읽을 정도가 되어야 한다. 또 하나 경제신문 외에도 관련된 분야의 책을 읽어야 한다.

돈은 종류가 두 가지 있다. 하나는 소모성 돈이고 또 하나는 투자성 돈이다. 소모성 돈은 술 먹고, 담배 피고, 노래방 가서 쓰는 등 지금 당장 먹고 마시는 데는 재미있고 즐겁지만 쓰고 나서 후회하는 돈이 바로 소모성 돈이다. 이런 돈은 아껴야 한다.

두 번째는 투자성 돈이다. 그것은 책을 사보는 돈, 공부하는데 쓰는 돈을 말한다. 따라서 투자성 돈은 가장 좋은 재테크다. 지금 당장은 잘 안 보이지만 이 지출이 1년 뒤 10년 뒤에 열배, 스무 배로 크게 부풀어서 오는 것이 투자성 돈의 생리다. 그래서 반드시 돈에 대해서 공부를 해야 한다.

다음은 인맥관리이다. 인맥관리도 재테크의 중요한 방법이다. 평소에 주위 사람들과 친하게 지내면 좋은 정보를 많이 얻을 수 있다. 좋은 인맥이 돈을 덜 들이는 투자이다.

마지막은 역발상이다. 한번 뒤집어 생각을 해보는 것이다. 대표적인 사례가 미국의 9.11 사건 때이다. 그 때 주가가 폭락을 하면서 고객들이 주식을 다 팔려고 하는 것이었다. 그때 나는 “금방 회복된다. 10년 전에 금융 실명제를 발표할 때에도 3일 동안 폭락하다가 3일후에 주가가 두 배로 올라갔다”라는 설명을 하며 주식매도를 말렸다. 실제 그 이후 주가가 많이 올랐다. 그 때 주식을 판 사람들은 대부분 후회했을 것이다. 그 때 매입한 사람들은 다 이익을 본 것이다. 주의해야 할 것은 반드시 남들과 반대라고 해서 역발상은 아니다.

가장 먼저 현재 자신의 재산을 파악해야 한다. 내가 손님들을 만나서 얘기를 해보면 자기 재산이 얼마인지 모르는 사람들이 많다. 표를 만들어서 왼쪽에는 자산, 자신이 가지고 있는 것들을 다 적는다. 주의해야 할 것은 자동차, 냉장고 같은 소모성 물건은 자산에 넣어서는 안 된다. 이런 것은 아무리 좋은 것이 있더라도 실제 가치는 0이다. 왜냐하면 쓰고 나면 버려야 하기 때문이다. 그런데 금은 자산가치가 있기 때문에 자산에 포함시켜야 한다.

앞으로 남자들은 아내 생일날 꽃다발, 케이크, 속옷 등 소모성 선물을 하지 말고, 금반지, 금목걸이, 금팔찌 등 투자성 선물을 해야 한다. 내가 3년 전 아내 생일날 금반지, 금목걸이를 선물했다. 그 때 금이 4만 8천 원이었는데 지금은 7만 원을 넘어간다. 나는 선물을 줘서 기분 좋고, 아내는 선물을 받아서 기분 좋고, 그리고 금값이 올라서 기분 좋은 것이다. 부자들은 이런 귀금속을 많이 가지고 있다. 그래서 소모성 재산을 제외한 재산을 모두 더하고 부채를 빼야 내 재산이 되는 것이다.

또 하나 중요한 것은 보증도 빚으로 계산해야 한다. 보증은 채무자가 안 갚을 때는 내가 대신 갚겠다는 것이다. 그렇기 때문에 보증은 유사시에 내가 갚아야 할 위험이 있기 때문에 빚이다.

옛날에 남자들의 세계에서는 보증이라는 것이 우정의 상징이었다. 그런데 IMF 때 보증을 잘못서서 망한 집이 한두 집이 아니다. 앞으로는 절대 보증을 서면 안 된다. 그렇게 나온 금액이 순수한 내 재산이 되는 것이다. 이렇게 재산을 파악한 다음에 내가 지금 돈을 더 모아야 할 때인지 돈을 만들 때인지를 판단해야 한다.

4. 돈을 모으는 방법

돈을 모을 때에는 몇 가지 주의할 점이 있다. 돈을 모으기는 모으되 그냥 모으지 말고 전략을 세워야 한다. 아껴 사는 것도 방법이다. 그 대표적인 예로 휴가철에 바닷가로 여행을 많이 간다. 우리 집의 경우에는 바닷가를 안 갔다. 아들에게는 “아들아! 앞집은 동해안 놀러가고 뒷집은 서해안 놀러갔는데 너는 이번 여름 아빠와 뜻 깊게 보내보지 않겠니?”라고 물어본다. 내 아들은 어려서부터 말을 잘 들었기 때문에 2초 내에 “예” 라는 대답이 나온다. 또 집에 에어컨이 없을 때 “너 아빠와 같이 서울 시내 박물관 순례 한번 해보자.”라고 해서 박물관에 가면 에어컨이 있어서 시원할 뿐만 아니라 입장료도 싸고 교육에도 큰 도움이 된다. 하루는 아이가 나보고 “아버지, 아버지는 청자와 백자의 차이점을 아십니까? 아버지 따라 박물관 다니기를 어언 몇 년, 백자는 하얀색이고 청자는 파란색입니다.” 초등학생인데 참 똑똑하다. 또 학년이 올라가면서 질문하기를 “아버지, 아버지는 빗살무늬토기와 무늬 없는 토기의 차이점을 아십니까? 아버지! 무늬 없는 토기는 기술력이 없어서 그냥 구운 것이고 빗살무늬토기는 손톱으로 긁은 것입니다.” 그것이 맞았다. 아이들 교육에도 많은 도움이 되었다.

다음은 아이들 교육비다. 돈을 모을 때 가장 애매한 부분이 아이들 교육비이다. 우리나라 사람들같이 자녀 교육에 투철한 사람들이 없다. 그런데 교육은 시키고 싶은데 돈이 만만치 않은 것이다. 나는 이렇게 했다. 우리 아이들은 초등학교 때까지 학원을 보내지 않았다. 아이들에게 가장 좋은 스승은 학원선생님이 아니라 부모님이다. 초등학교 정도의 수준이면 부모들이 충분히 가르칠 수 있다. 그리고 아이가 학원에 가기 싫어하면 억지로 보낼 필요가 없는 것이다.

최근에 강남의 어머니들 사이에서 방송통신대학교 영문과에 입학하는 붐이 일고 있다. 엄마들에게 물어보면 “내가 공부해서 우리 아이를 가르치려고 합니다”라고 대답을 한다. 엄마들이 조금 고되고 힘이 들더라도 노력하면 교육비를 아낄 수 있다.

다음은 보험이다. 보험은 두 종류가 있다. 하나는 보장성 보험이고 또 하나는 저축성 보험이 있다. 저축성 보험은 내가 보험료를 내고 나중에 돌려받는 것을 말한다. 그에 반하여 보장성 보험은 내가 낸 보험료를 돌려받지 못한다. 얼핏 듣기에는 저축성 보험이 좋은 것 같지만 그렇지 않다. 왜냐하면 저축성 보험은 나중에 돌려받는 대신에 보상금액이 적고 이에 반하여 보장성 보험은 보상금액이 크기 때문이다. 따라서 돈을 모을 때에는 저축성 보험을 이용하지 말고 보장성 보험을 이용해야 한다.

또 하나 종신보험에 가입한 사람들이 많은데 한 가지 결점은 보험료가 비싸다는 것이다. 돈을 모으는 기간 동안에 종신보험료를 부담하기가 벅차다. 그럴 때에는 정기보험을 이용해야한다. 정기보험은 종신보험보다 가격이 3분의1정도로 싼 반면에 보상받는 금액은 똑같다. 그 차이는 보장받는 기간이다. 종신보험은 내가 죽었을 때 나오는 돈이고, 정기보험은 내가 10년, 20년 기간을 정해서 그 기간 동안에 내가 죽게 되면 똑같이 나온다. 보험 드는 이유는 내가 만약 잘못되었을 때 내 아이가 힘들까봐 드는 것이다.

내 아이가 20살 넘어가면 그렇게 힘들지 않을 것이다. 실제로 미국 같은 경우는 종신보험보다 정기보험이 훨씬 많다. 우리나라는 이상하게 종신보험이 많다. 가급적이면 종신보험보다 정기보험을 이용했으면 한다.

다음은 자동차다. 자동차는 돈 먹는 하마와 같다. 자동차는 돈을 굴릴 때 이용하는 것으로 돈을 모으는 기간에는 이용하지 말아야 한다. 자동차는 구매하여 운행을 하지 않아도 주차비, 기름값, 보험료, 공과금 등은 기본적으로 들어간다.

5. 재테크 변화에 대한 적응

옛날에는 은행에 돈을 맡기면 돈을 불려주지만 지금은 돈을 보관해줄 따름이다. 따라서 사람들이 ‘은행 말고 돈을 모을 수 있는 것이 무엇이 있을까?’ 라고 생각 끝에 부동산과 주식에 눈을 돌린다. 그런데 부동산은 지금 상황에서 힘들다. 왜냐하면 부동산은 정부의 정책에 따라 좌지우지가 되는데, 현 정부는 부동산에 그렇게 호의적이지 않을 뿐만 아니라 부동산 폭등을 막는 방향의 정책이기 때문이다.

주식은 잘 쓰게 되면 좋은 약이지만 못 쓰게 되면 나쁜 독이다. 주식은 양면성을 가지고 있다. 주식에 얽힌 아픈 추억이 있다면 주식을 하려 할 때에 겁이 날 것이다. 주식을 해서 왜 손해를 보고 피해를 볼까? 대부분 두 가지 경우이다.

첫 번째로 주식을 한꺼번에 사는 경우이고, 두 번째는 한 종목을 사는 것이다. 소위 분산투자와 분할투자를 하지 않는 경우이다. 요즘에는 분할 투자와 분산투자로 가고 있다. 그것이 바로 최근에 유행하고 있는 적립식 펀드와 적립식 투자이다. 주식은 재수가 좋아서 낮을 때 사서 높을 때 팔면 참 좋다. 그런데 이 때를 이용한 사람이 솔직히 얼마나 되겠는가? 주식은 알 수가 없다. 그래서 이렇게 나누어서 주식을 사게 되면 안정성이 생기고 수익이 나는 것이다.

향후 주식시장 전망을 해보면 사람들이 궁금해 하는 것이 “지금의 1000포인트가 벽이 될 것이냐?” 아니면 “새로운 지지가 될 것이냐?” 에 대한 것인데 앞으로 1000포인트에서 더 올라갈 것으로 보고 있다. 주가라고 하는 것은 주식의 가격이다. 따라서 가격이라고 하는 것은 수요와 공급의 원칙에 의해서 움직인다. 사는 사람이 많으면 주가는 올라가게 되고 파는 사람이 많으면 주가는 내려가게 되어있다. 우리나라가 89년도에 처음으로 1000포인트를 넘었는데 그 때 주가 상승을 틈타서 많은 기업들이 상장을 했다. 그로 인하여 물량이 쏟아지니까 주가가 더 이상 올라가지를 못하고 빠지게 된 것이다. 99년도에도 1000포인트를 넘어갔다가 또 빠졌다. 99년도에는 벤처기업 붐이었다. 벤처기업이 돈이 된다고 코스닥에 등록을 한 것이다. 또 하나 그 당시에는 IMF 직후라서 당시 DJ정부에서 대기업에 부채비율을 낮추라고 명령을 내렸다. 부채비율이라는 것은 부채나누기 자본금을 말한다. 정부에서 부채비율을 줄이라고 하는 것은, 부채를 줄여서 부채비율을 낮추라는 것이었는데 영악한 대기업들이 부채는 그대로 놔두고 자본금만 늘려서 부채비율을 줄인 것이다. 그러다보니 대기업들의 자본금이 두세 배 늘어났다. 그로 인해 증자물량이 늘어나면서 주가가 또 내려갔다. 그런데 지금 주가지수가 또 1000포인트를 넘었다. 그러나 지금은 그때와 상황이 다르다. 기업의 증자물량도 안 나오고 기업이 반대로 감자를 실시하고 있다. 또한 기업들이 많은 돈을 가지고 있다. 두 차례 주가지수 1000포인트를 넘었던 89년과 99년에는 기업들이 돈이 없을 뿐만 아니라 그 당시 은행금리가 20%였다는 것이 이를 반증하고 있다. 그러나 지금은 기업들이 돈이 많기 때문에 금리가 낮은 것이다. 지금은 오히려 기업들이 주식을 감자 또는 주식을 걷어간다. 왜냐하면 주식이 많다 보니 배당에 많은 돈이 들어가기 때문이다. 그러다보니 주식 수량이 줄고 있다.

또 하나 그 당시에는 외국인들이 많지 않았다. 그러나 지금은 외국인들 비중이 상대적으로 높아졌다. 다시 말하면 삼성전자같이 우량한 주식들은 유통물량이 4%내지 5%밖에 안 된다. 따라서 조금만 주식을 사고팔아도 주가가 많이 움직이게 되어있다. 앞으로 주가는 분명 올라갈 것이다. 이렇게 올라간다고 생각하면서도 모르는 것이 주가이다. 그래서 사람들이 한꺼번에 하지 않고 적립식 펀드를 생각하는 것이다.

분산투자에 대한 책으로 “난 은행적금보다 주식저축이 더 좋다.” 라는 책을 추천도서로 권장한다. 이 책은 적립식 투자에 대해서 자세히 나와 있다.

내가 주식에 대해서 얘기하고 싶은 것은 주가는 앞으로 올라갈 것 같다. 비슷한 예가 미국에도 있었다. 미국은 63년도부터 82년도까지 주가가 700에서 1000까지 오르내렸다. 미국이 1000포인트를 뚫고 2000년대 10000포인트까지 올라간 것이다. 우리나라도 앞으로 주가가 지속적으로 올라갈 것으로 보고 있다. 주식은 가급적 한 종목만 투자하지 말고 나누어서 분산투자를 하면 분명히 수익을 안겨줄 것이다.

다음은 부동산이다. 부동산의 경우 가급적이면 아파트를 중심으로 매매를 해야 한다. 다세대, 다가구, 연립주택 등은 사람들의 심리가, 내가 평생 살 집이라고 생각하지 않는다. 따라서 이런 집들은 시세가 좋지 않다. 아파트는 수요와 공급이 맞물려 있어 언제든지 사고 팔수 있기 때문에 가격형성이 잘 되어 올라갈 때 잘 올라간다. 그리고 개인적인 생각을 전제로 가능하면 아파트 평수를 40평대까지 넓히는 것이 좋다. 왜냐하면 옛날에 비해서 요즘 아이들은 덩치가 커졌다. 최근까지만 해도 가장 인기 있는 평수가 32평이었다. 그런데 요즘 아이들은 덩치가 커서 똑같은 32평이라도 좁아 보이는 것이다. 또 하나 옛날에는 집에 TV만 있으면 되었는데 요즘은 에어컨, 소파, 싱크대, 김치냉장고, 냉장고, 식기세척기 등 가전제품이 많다보니 집이 좁아지는 것이다. 더 결정적인 것은 어머니들이 40평대를 가장 선호한다. 내가 백화점 재테크 강의를 나가서 물어보면 대부분 40평대를 소유하고 있다.

재미있는 사실은 2003년 아파트 값이 내려갈 때 40평대 아파트는 하락률이 낮았다. 왜 그럴까? 우리나라의 주택보급률은 101.7%이다. 그런데 현실은 집을 소유한 가구가 49.5%이고, 집이 없는 가구가 50.5%이다. 집이 있는 사람들이 여러 채를 가지고 있기 때문이다. 특히 아파트를 여러 채 소유한 사람들은 40평대를 자기들이 살고 20평대, 10평대는 전세를 주었을 것이다. 집을 팔 경우 어떤 것을 팔겠는가? 그래서 10평, 20평대는 하락률이 크고 40평대는 하락률이 낮다는 것이다. 따라서 실 수요층이 몰려있는 40평대를 목표로 해서 집을 넓혀보라는 것이다.

그리고 아파트를 모델하우스만 보고 계약을 하는데 그러면 절대 안 되고 항상 아파트 현장을 가 보아야 한다.

안양에서 있었던 일인데 아파트와 초등학교 사이에 여관촌이 있다. 아파트 값이 올라가겠는가? 절대 올라가지 않는다. 부동산은 항상 현장을 가서 확인하는 습관이 필요하다.

6. 올바른 경제교육

자녀교육에 대한 얘기이다. 2003년에 한국경제신문이 초등학생을 대상으로 경제캠프를 열었다. 초등학교 4～6학년 대상이었는데 문제를 냈다. 아버지가 돈이 없다. 아들이 “아버지, 나 컴퓨터가 필요합니다. 컴퓨터를 사주세요” 그런데 아버지는 돈이 없는데 할아버지는 굉장히 부자다. 아버지가 할아버지한테 “아버님, 당신 손자께서 컴퓨터가 필요하다고 합니다. 돈 좀 주세요.” 할아버지가 “야! 이놈아, 네가 내일모레 나이가 마흔인데 언제까지 나한테 돈타 쓸 것이냐. 앞으로 인생 어떻게 살지 연구 좀 해라.” 이렇게 얘기했다. “이제 아버지는 어떻게 해야 될까요?” 라고 물었더니 아이들 답변이 참 충격적이었다. “할아버지를 청부살인한다. 그래서 그 유산을 아버지가 물려받으면 내 컴퓨터를 아버지가 사준다.” 왜 이럴까. 이것은 아이들에게 경제교육을 시키지 않았기 때문에 그렇다. 아이들보고 영어단어 외우고 수학공식만 외우라고 했지, 아이들에게 돈에 대한 올바른 교육을 시키지 않았기 때문이다.

실제로 이런 일이 있었다. 1994년도에 경동시장에서 한약방을 하던 사람이 피살되었는데 범인을 잡고 보니 그 아들이었다. 또 교수가 아버지를 죽이는 사건도 있었다. 이런 일이 왜 생길까? 내가 힘들게 고생해서 10억을 만들어서 부자가 됐는데 내 자식이 날 죽이려고 한다. 이런 허망한 일이 어디 있겠는가! 이런 일을 피하기 위해서라도 우리 자녀들에게 바람직한 경제교육을 시켜야 한다. 가장 중요한 것은 아이들에게 부모의 돈과 자식의 돈을 구분해서 생각하게 해야 한다. 특히 어머니들은 자녀 돈을 빼앗아서는 안 된다. 자녀의 돈을 상관하지 말아야한다. 어렸을 때 친가에 가면 큰어머니가 반가워서 돈을 준다. 그러면 어머니가 어디선가 나타나서 가져가 버린다. 외가 집에 가서도 마찬가지다. 그러다 보니 돈에 대해서는 부모 자식간에 구분이 안 가는 것이다. 어렸을 때부터 가능하면 아이들 이름으로 통장을 하나 만들어주어야 한다. 아이들의 돈은 엄마들이 빼앗지 말고 아이들의 통장에 넣어 아이들 스스로 관리하도록 해야 한다. 아이들이 통장을 보면서 조금씩 경제를 배우도록 해야 한다. 또 아이들 손을 잡고 은행을 다니면서 경제교육을 수시로 시켜주어야 한다. 그리고 중․고등학생이 되면 통장에 용돈을 넣고 현금카드를 만들어 사용하게 해야 한다. 그렇게 하면 돈에 맞게 계획을 세워 돈을 사용하게 되고 금융 감각을 빨리 느끼게 할 수 있다.

가정 경제교육은 부모들이 조금만 신경을 써주면 아이들에게는 큰 배움이 된다.

내가 17년째 금융기관에서 근무하면서 느낀 것은 부자는 2가지 종류가 있다. 하나는 존경받는 부자가 있고, 또 하나는 그렇지 않은 부자가 있다. 존경받는 부자들은 어려운 환경에서 돈을 모아 남을 위해 기꺼이 쓰는 사람이 존경받는 부자인 반면에, 손가락질 받는 부자들은 돈을 모으는 과정에 정당하지 못하고 돈을 모아서도 자기밖에 모르는 부자들이다.

스스로 마음먹고 노력하면 10억 정도는 충분히 만들 수 있는 부자가 될 것이다. 또 존경받는 부자가 되었으면 한다.